出来乍到美国要了解的理财常识

转载自http://money.forex.com.cn/html/c214/YanBao/JingWai/2009-11/1145944.htm

　来到美国，无论单身还是已经成家，理财都是一件必须面对的事情。一是因为远离亲戚朋友，财政方面需要自己考虑周全；二是由于美国这个社会尤其需要善于理财，你才能活得轻松一点。退一步，不“善于”，也起码要“懂”。

　　活钱与银行开户

　　每个人都会带一点“启动资金”来美国，除了一开始被房东、电话公司、保险公司以及学校掠夺掉的部分，一般还会剩余一些“活钱”。虽然不多，却不可能放在枕头底下。建议先在5/3银行开个支票账户(checking account)存起来，仅仅因为5/3银行在Student Union里面有营业点，新生一般没有车，主要活动场所又在学校，取现方便。事实上5/3银行由于服务与优惠政策都不怎么吸引人，过了一段时间以后大部分留学生都会把存款转移到别的银行去。至于他们的储蓄账户(saving account)就没有什么必要开了，利率比他们高的银行多得是，除非你要办他们的“抵押型信用卡”（第二部分会讲到）。

　　美国的checking account利率几乎接近零，saving account才能赚回一点利息，而利率较高的是CD(certificate of deposit)，相当于国内的定期存款。如果你有真正的活钱——比较多的流动资金，不妨找一个利率比较高的银行开个saving account或者存个CD什么的。

　　到银行开户并不是有“活钱”才能办的事情，因为开户不一定为了存钱。在美国，各大银行为了吸引顾客开户，通常会给出不同的优惠措施。例如摩根大通(Chase)银行经常都会在你家的信箱里头塞一张coupon，凭coupon开一个checking account就能拿到最高至$100的奖励，只是通常有一个附加条件：要向这个checking account里面维持direct deposite至少半年。Direct deposit是通过银行网络直接向checking account存款的方式，一般由雇主直接把工资打入雇员的账户中而实现。要拿到Chase的这个offer，就要到学校的payroll去填写向Chase bank direct deposit的表格，满半年后即可另行更改银行。又如Key Bank有时会推出开checking account送Nano ipod的优惠活动，据说要求也比较低，只要direct deposit两次即可。有这些好事，不拿白不拿。但必须注意两点：一、要开免费账户(free account)，否则每个月会被收取一定的服务费；二、有些账户要求有最低存款额(minimum deposit)，存款额低于此数亦被收取服务费。

　　既然是checking account，当然就有check了。开户的时候，银行会给你一本initial check book，里面一般有10张支票。由于是预先印制好的，支票上面没有印你的姓名与地址，只能用于朋友间算帐还钱或者柜台取现（美国没有存折，到柜台取现记得带支票）。商店、超市、跟你不熟的人只收印有姓名、地址的支票，这种支票可以向银行order，银行通常要收取费用，也有的银行规定第一个支票order免费（一个order一般是一盒，250张），以此吸引顾客。

　　除了支票，银行通常会给你发一张借记卡(debit card)。这张debit card通常属于visa或者master两大网络之一，与国内的借记卡一样具有16位卡号，不同的是它既可以当debit card使用，也可以当作credit card使用，只要在使用时告诉收银员即可。若作为debit card则需要输入密码，若作为credit card则只需签字即可。无论哪种使用方式，支付金额都会从checking account中扣除。注意自己的checking account余额，若余额不足而出现负数就会被银行收取overdraft fee。当然，debit card一大好处就是可以在ATM取现，免除携带支票的麻烦。

　　有信用者有卡

　　真正可以overdraft的是信用卡。相信不少人在申请学校的时候都办过信用卡。在美国申请信用卡可不像在中国那么容易，原因是美国拥有极为完善的信用评估制度，甚至可以说是太完善了，几乎让每个生活在美国的人都逃不出这套游戏规则，都必须面对这套规则。如果打算长期或者中期留在美国，则你的信用记录(credit record)就极为重要。若信用记录不好，以后买房买车贷款申请信用卡等都会频频碰壁，除非你很有钱全部用现金一次性完成交易。新生刚到美国是毫无信用记录的，所以头几个月不可能申请到regular credit card。要使自己的信用记录建立起来，必须在有了SSN以后规规矩矩过上好几个月，不犯事不欠债不迟交费等。建议去5/3办一张deposit credit card，这个deposit是抵押，抵押物就是你在他们的saving account里面的部分存款，所以需要开一个saving account。这张信用卡的最高透支额(credit line)相当于saving account里头你指定用于抵押的存款额，最少为$300，你可以往里面多存一点钱用于抵押，把credit line提高。这样几个月后你的信用记录里面就有了信用卡的使用信息，你的信用记录就很快建立起来了。有了初步的信用记录就可以尝试申请regular credit card了。刚开始的时候建议申请学生卡，这样被批准的几率会大一些。

　　有了信用卡并不意味着有优良的信用记录。影响你的信用记录的因素很多，以下几点对建立优良的信用记录尤其重要：

　　一、账单余额/最高透支额之比(balance/credit line ratio)要低。使用信用卡消费不能超出最高透支额相信大家都明白，但同时你的ratio也不能太高，一般5％左右是最好的。这并不意味着你每个月只能用信用卡消费这5％的金额，而是说只要在每个月的结账日(closing date/statement date)之前把大部分balance还掉，只留下credit line的5％左右即可；

　　二、按时还款。结账日之后你的账单(bill)就会出来，银行通常会给20至25天的免息还款时间(grace period)，只要在最后一天到期日(due date)结束之前还掉银行指定的最小还款额(minimum payment)，银行就当作你本月账单已经按时还款了。否则，你的未按时还款记录便会出现在你的credit record中，其他credit provider在审核是否批准你的credit申请的时候就会看到。在due date以后，你未还清的那部分balance会按照事先说明的年度百分利率(APR)来计算利息。因此，你要是决定欠债的话申请信用卡时就要看清APR是多少；要是不想付利息的话就每月在due date之前还清balance。有些银行会推出前6个月或者12个月0％APR的优惠措施以吸引顾客，这都是相当不错的。但提醒一句，即使有0％APR，你的minimum payment还是要按时还掉的；

　　三、避免短期内过多申请信用卡。在美国有三个信用管理局(credit bureau)记录着你的credit record并且根据你的credit record计算你的信用分数(credit score)，三个局的记录基本上大同小异。你向银行申请信用卡时、你向dealer贷款买车时、你向银行申请房贷时、或者你向银行提出升高credit line要求时，相关的credit provider都会向某个bureau全面调查你的credit record，这些调查动作在你的credit record里面也会有所记录并且会被其他credit provider看到，被称为hard inquiry。如果某个银行看到你短时间内有好多个hard inquiry，就会怀疑你的财政是否出了问题，则拒绝你的信用卡申请的几率就会大大增加。所以这跟我们当时申请国外大学不一样，要尽量避免短时间内连续提交很多信用卡申请。而一般的查询例如保险公司为了给你报价而对你的信用记录的大概查询只有你自己查自己的credit record的时候能看到，其他credit provider是看不到的，被成为soft inquiry，这种inquiry再多也不会影响你的信用分数。

　　世界上很多事情总是矛盾的，银行既要避免你频繁地申请信用卡，又希望你多申请他们的信用卡。于是很多银行都推出各种信用卡优惠措施，上述0％APR就是其中之一，还有在你开新卡的时候给你赠送点数bonus用于换取现金或者其他有价产品，又或者根据你的信用卡消费额给你cashback或者累积point，形形色色五花八门，申请哪一种信用卡就要看你自己的消费特点以及需要了。